权威回答:

FICO的优点很明显:

  • 在美国数据库较全面。一般存储有最近7-10年的个人信用记录,包括银行信用、商业信用甚至保险等。
  • 客观性。计算机自动完成评估工作,克服人为操作的失误。
  • 快捷性。出结果很快

FICO的缺点,尤其是拿到中国使用的缺点更加明显:

  • 存储数据的缺失或者错误。在中国想做点定量研究的人都知道,中国严重缺失正确的数据,个人的数据尤其如此。所谓数据正确是指,数据的及时性、全面性和准确性合乎需求。就比如中国的个人征信报告。前段时间,我有个朋友打了一份自己的征信报告,上面错误百出,而且数据比较滞后。例如:手机号是一年前的淘汰的手机号;配偶信息直到结婚后2年多了仍然没显示出来;居住信息跟工作单位混淆不清;工作和居住信息更新日期都是1年前;信用卡逾期快3个月了居然上面仍然没有显示;最奇怪的是,朋友房贷都已经还了半年了而且中间有一次逾期,但个人征信报告上面“住房贷款”却没有任何记录。此外,养老保险更新日期是两年前。
  • 不适用于对企业信贷的分析。该模型的基础就是针对个人消费信贷来获取数据、进行分析。对于企业信贷,用处非常小。因为对个人信贷和企业信贷分析评估的标准不一样,前者着重从收入、资产、信用、工作及家庭、个人基本信息及社交信息等方面来分析个人的还款意愿和能力,后者则着重分析企业的股东背景、业务运营状况、财务状况、借贷情况、信用评级情况、抵质押增信情况等关于企业业务和财务方面的运行情况、负债能力和偿还能力。
  • 不适用于对个人(或准确的说是小微企业,以个人名义借款,如淘宝店主)借款用于扩大生产的情况。因为这种情形既要分析个人的收入、资产、信用情况,还得分析其所从事的企业业务、财务、借贷情况,是个人信贷和企业信贷的集合形式。

综合来说,FICO囿于模型针对主体的局限,不适用于企业借款分析,不适用于个人借款用于扩大生产的分析,而由于国内数据的缺失、滞后,FICO在国内也必须经过很大的调整和很长时间的实践修正,才能逐步适用。因此,那些鼓吹FICO拿来主义的P2P公司,我们认为还是值得警惕的。

作者感觉缺点如下:

  • 实时性不足 比如你要买新房 需要很早准备提高信用分数 从而便于拿到更低的利率。
  • 各考量标准权重固定不变。由于每人消费习惯 周期长短不同 很难保证反应最真实的情况
  • 缺乏对未来信用风险的预测 目前的分数只能反应过去跟当下 无法显示个人的信用潜力 很显然这个每人是不同的

本人观点:

  • 先解释下什么是FICO,FICO(全称Fair Isaac Corporation,中文名为费埃哲公司)致力于利用大数据和算法预测消费者行为,通过提供FICO评分和决策管理系统的方式,为企业提供决策依据。FICO还为个人用户提供信用评分服务,其拥有www.fico.com网站和面向个人的www.myfico.com网站。

  • 任何风险定量模型,数据都是基础,基于数据分析,数据的质量决定分析的质量,更进一步决定预测的质量。原文作者提出的三个观点比较准确,确实存在。国内对于数据的重视关注,起步较晚,个人公信体系的建立更是滞后,因此数据缺失很正常,因为缺少个人征信数据收集的平台,各个平台,国家机关能够收集到的个人的资信信息是零散的,而对一个人整体的信用分析,需要对这些零散的信息进行整合,并通过模型分析做出预测,基于整合的数据的预测,才能做到相对准确。

  • 数据是变化的,如何监控,调整很关键

  • 个人信用风险与企业信用风险分析方式,需要的数据种类差异巨大,甚至于不同种类的企业,比如金融类企业,与一般的实体实业企业索要分析的数据种类也有很大的不同。要注意区分

  • 目标客户群体,是是否适用FICO的关键

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