白条VS花呗，快餐式消费金融成巨头新战场

　　在这一次的国庆假期前，90后网红密子君吃空麦当劳事件引发了网友们的热议。短短半个小时，这位90后网红就吃光了25包薯条，随后又吃下两杯麦旋风，其疯狂举动引得四周食客纷纷围观拍照。那么，是什么刺激这位90后网红如此疯狂消费？

　　在直播的过程中，很多眼尖的小伙伴们发现密子君刷POS机的时候使用的是京东金融旗下产品“白条”，通过“白条闪付”在麦当劳可以享受买一赠一，这极大地刺激了密子君的消费欲望。京东金融旗下白条突然杀向麦当劳，这不禁让我想起不久前马云爸爸买下肯德基刷屏一事。

　　为何巨头们纷纷都要在快餐上大做文章？

　　刘旷个人认为原因有三：

　　一、进军餐饮消费金融市场

　　不论是蚂蚁金服还是京东金融，两大金融科技巨头在消费金融的产品形态都非常相似。蚂蚁金服其背后的基因还是依托于天猫、淘宝，然后在此基础上发展了支付宝，再之后在支付宝的平台上又推出了蚂蚁花呗这类消费金融产品；京东金融其背后的根基同样也是在京东商城，之后又推出了京东钱包、白条等系列金融产品。

　　餐饮作为当前国内最大的一个消费市场之一，其市场规模可想而知。根据国家统计局及行业公开数据，2015年餐饮业市场规模达到3.2万亿元，环比增长16%，而快餐消费又是整个餐饮市场最为重要的一个领域。肯德基和麦当劳分别作为快餐行业两大超级连锁店，蚂蚁金服入股百胜中国（旗下包括肯德基）、白条接入麦当劳，其意图都是想吃下餐饮这个庞大的消费金融市场。

　　二、借线下市场获得更大突破

　　此前，京东金融旗下白条、蚂蚁金服都是通过与线上电商、O2O服务平台等达成战略合作，从而扩大自己的消费金融布局。但是相比线上而言，线下是一个市场规模更大的消费市场，最为重要的是，当前线下的移动消费金融基本上还处于较为空白的状态。

　　蚂蚁金服入股百胜中国，也就是想在线下消费金融市场获得更大的突破，不过目前白条迈出了更大的步子。此次白条推出的“白条闪付”不仅可以在肯德基消费，还可以在汉堡王、味多美、老佛爷、新光天地等全国800多万家商户、1900多万台银联闪付POS机上进行消费，并且支持Apple Pay、华为Pay、小米Pay等多款手机支付。

　　三、打造更便捷的线下支付消费体验

　　此前，我们在线下进行透支消费必须要开通信用卡。不过信用卡一般申请周期较长，也需要提交一定的申请资料，而白条闪付只需要简单提交姓名、身份证、银行卡信息核验身份后，就能够在几秒钟内开通使用。相比传统的信用卡而言，这种直接用手机就可以透支消费的方式会显得更方便快捷。

　　在京东金融、蚂蚁金服推动下，消费金融也将变成快消品

　　今天，在京东金融、蚂蚁金服的推动下，消费金融正在快速迈向每一个不同的细分市场。校园消费金融、旅游消费金融、租房消费金融、装修消费金融……白条、蚂蚁花呗们正在全速进军所有的消费市场。

　　尤其是此次白条闪付上线之后，直接打通了全国800多家商户，其涵盖的消费市场领域可谓空前，这必然会全面带动线下消费金融的发展。而白条闪付一秒钟就能够完成的线下消费支付，更是直接把消费金融变成了快消品。

　　对于快消品来说，速度、便捷自然是它不可缺少的两大特点，也是消费者们追求快消品的两大体验。在这一次的十一黄金周中，很多用户都用白条闪付进行了消费体验。不过与支付宝和微信通过绑定的信用卡或者储蓄卡进行支付消费不同，白条闪付是直接在银联闪付POS机上刷手机打“白条”，这完全吻合了速度、便捷等快消品特点。

　　白条闪付当前已经走在了线下移动消费金融的前面，但是未来它仍然将会面临来自蚂蚁金服旗下的蚂蚁花呗这个劲敌。尽管蚂蚁花呗目前在线下消费场景布局上比白条慢了几拍，但是它也正在加快线下消费场景的布局速度。

　　金融科技们将纷纷效仿白条闪付、蚂蚁花呗，然玩转消费金融并非想象中那么轻松

　　其实，除了京东金融、蚂蚁金服之外，国内很多互联网金融平台早已开始觊觎消费金融这块大肥肉，但是他们都能像白条、蚂蚁花呗那样迅速占据一定的市场份额吗？恐怕并没有想象中的那么轻松，他们还需要破解多个难关，才有可能在这个巨大的市场中分到一杯羹。

　　难关一：征信问题

　　要通过一个手机APP就能够轻松获取每个用户的精准征信报告，恐怕当前没有几个平台能够完全做到。当前国内的征信体系并不完善，征信数据的覆盖范围非常窄，大多数互联网金融平台很难轻松获得用户的征信数据。京东金融在2015年初便已经接入了央行征信系统，而白条依托于京东金融，又能借助京东商城等所积累的用户消费数据，极大程度上解决了线上对用户的征信审核问题，蚂蚁花呗也能依托蚂蚁金服旗下的芝麻信用作为重要数据参考。

　　难关二：风控问题

　　消费金融虽然透支额度都不大，但是一旦逾期不还累积较多，对于平台而言是巨大的威胁，甚至在逾期规模达到一定的数量时，它还可能直接把平台拖垮。但是白条、蚂蚁花呗不同，他们依托于背后的京东金融、蚂蚁金服，最拿得出手的就是他们的风控实力了。

　　难关三：业务拓展问题

　　都想做消费金融，但是没有消费场景，如何玩转？白条最开始依托于京东商城，蚂蚁花呗也依托于天猫、淘宝，在此基础之上积累了相当规模的用户之后，也就会有越来越多的平台愿意与他们合作。这也就是为什么白条闪付能够直接一次性打通全国800多万个商家的最核心原因所在，关键还是在于他们的实力和用户基数。

　　结束语

　　从90后网红用白条吃空麦当劳、马云爸爸买下肯德基两大热门事件可以看出消费金融的巨大市场潜力所在。而京东金融、蚂蚁金服纷纷看中快餐行业，其意图是想撬动这个万亿市值的线下消费金融市场，打造更便捷的线下消费金融用户体验。在白条闪付的推动下，消费金融正在成为一种新的快消品，它也会引来越来越多的互联网金融平台进军线下消费金融市场，但是征信、风控、业务拓展却成为了摆在他们面前的三只拦路虎。

　　作者：刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110