p2p投资理财入门篇（新手必备）

在互联网金融浪潮下，如果你只知道余额宝、理财通，如果你认为宝宝们就可以代表整个互联网金融，那可真是大错特错。这些年来，P2P这股强大势力一直在互联网金融领域兴风作浪，随着被高层正名、监管升级，P2P的膨胀速度已经超乎了你的想象。作为有理财需求的你，是时候把目光从余额宝身上收一收了，来看一下关于P2P你必须要知道哪几件事情：

1、什么是P2P？

P2P其中P是英文peer的意思。主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。P2P网络借贷平台发展的另一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。

    通俗的解释就是：一个拿到合法执照的企业搭建了一个平台，把很多有融资和投资需求的人都聚在了一起：借款人发布借款信息，出借人找到合适的项目把钱借出去，平台负责审核信用、监督还款、收取相关手续费等。

就起源而言，P2P借贷属于金融脱媒。个人借款的传统途径是通过银行等金融机构来实现，个人将存款汇集到银行，然后银行作为媒介寻找借款人并放款，P2P借贷则改变了这种模式：原来你把钱存银行，银行再把钱借别人，然后给你0.35%的利息。现在通过P2P平台，你直接见到了借款人，借款人直接给你10%、20%甚至更高的利息。

2、P2P网络借贷到底有哪些风险？

   

    当然有风险！投资者参与P2P网络平台最核心的考虑就是风险，如果不能辨识清楚P2P网络借贷产品的风险，再高的收益率都是枉然。

对于投资者来讲，最大的风险就是一句话：我借出去的钱收不回来了！为啥收不回来，可能有这些原因：外部政策和监管风险、借款人信用风险、P2P公司的信用与经营风险、以及不可抗力。

借钱这事儿，总是伴随着风险的，你知根知底的好朋友管你借钱都有收不回来的可能，变成坏账，何况P2P这种一大群陌生人聚集的地方。

但对于合规、实力雄厚、有担保背景的P2P平台来说，借款人一旦出现信用风险或其他原因，导致钱拿不回来了，平台是可以将这笔钱补偿给投资者的，也就是现在国内P2P借贷业务的主流模式——担保。但对于不是那么合规、实力又比较弱的P2P平台来讲，情况就不那么乐观了。不是他不想帮你兜着，是他实在兜不起，坏账多了他也吃不消，这也是去年开始中国P2P平台出现大量倒闭、跑路、深陷提现困境的原因。

以下归纳六种千万不能投的平台：

第一类：年化收益率高于24%的平台

这一点是所有投资P2P项目的人最难过的一个美人关，因为投资P2P的人要的就是一个高回报嘛，否则直接存余额宝、或者到银行买个啥基金不更简 单、更放心？不过虎哥还是要提醒大家必须正视金融投资行业的一个基本规律和法则，那就是永远都是“高收益一定意味着高风险”，“高收益又低风险”的事情， 大家就不要做梦了。

原则上，P2P投资的收益率控制在10%~15%就非常好了（现在多数P2P是按月还款，而且先还本金，所以实际收益率远比标称的要低）。 15%以上的千万多掂量下，多了解下项目本身风险性、收益性、成功可能性及借款人背景和诚信度、还款能力。至于那些动不动30%、40%的比高利贷还猛的 项目，虎哥的态度是一律忽略视而不见！

第二类：平台运营团队不专业

那如何去鉴定一个平台运营团队是否专业？你可以认真研究一下，他们创业团队？是否有从事金融行业的经验？风控团队是否有线下小贷从业经验？切不可仅凭网站上的广告宣传语而草率做决断。

第三类：单个融资金额巨大的平台

最纯粹的P2P其实就是个人跟个人借钱嘛，顶多，其中的个人可能是个个体户（或者现在时髦的称呼叫做小微企业），自己做点小买卖，缺个3万、5 万、10万的启动资金。现在的P2P越玩越乱、越玩越大，动不动一个项目就敢要上百万，借钱人的成分也越来越复杂，但绝大多数P2P网站缺乏金融行业资质 和从业经验，没有征信和风控能力。这类单笔投资金额过大的项目建议大家不要参与，哪怕它是把投资总额切成很多份（因为这并不解决借款人还款能力和诚信的问 题）。

第四类：不碰超短期项目过多的平台

一些投资期限过短的项目往往是非正规平台为吸引投资者所设计的陷阱。因为见效快，投资者投的钱很快能看到收益，所以这类标的往往能更吸引人注意。但是这类标的一般都无法避免融资和非法集资的嫌疑。

第五类：信息不透明的平台

合法规法的P2P平 台，扮演的是一个信息中介平台，其核心是信息。即是将借款人的信息发布在平台上，后由投资人投标得出借款。因此，借款人信息的真实性便事关重大。一些平台 伪装借款人，骗取投资人的资金挪作他用，因而导致一系列严重的后果。因此，资金的去向也是投资人需要关注的问题。对此，投资人尽可选择透明度高的P2P平台。

第六类：刚上线的平台

网贷最短“跑路史”再次被“恒金贷”刷新。6月27日刚刚上线的新平台恒金贷上午上线，下午老板就失联，刷新了网贷跑路的新历史。回顾近半年跑路的平台，运营时间不到半年的占绝大多数。所以，在选择P2P平台的时候，还是需要选择平台运营时间至少一年。

3、该选择什么样的P2P平台？

第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，在这种平台模式上纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种线上模式并不参与担保，如拍拍贷就是这种纯线上的p2p模式；

第二种是债权转让模式，平台本身先行放贷，再将债权放到平台进行转让，很明显能让企业提高融资端的工作效率，但容易出现资金池，不能让资金充分发挥效益，如宜信就是此模式的首创者；

第三种是提供本金甚至利用利息担保的P2P模式，这种模式是目前金融市场的主流模式，本金担保的P2P模式实质是间接接触资金的概念，如安心贷、人人贷、红岭创投都遵循了这种p2p模式；

第四种是p2p平台其将金融机构或者准金融机构的信贷资产通过互联网的方式以极低门槛的方式对外销售，起投金额仅为50元，以第三方融资担保公司作为担保方，具有保本息，高收益，零成本和准活期 的特点，这种模式的p2p平台并不多，也只有联金所，陆金所等寥寥几个平台是这种模式；

虽然银监会并未对p2p市场做出明确的监督明细，但是也已大概指出了往后p2p平台发展的方向，第一：平台要“明定位”，P2P机构是为出借人和借款人提供信息服务的机构，自身不承担信用转换、期限转换、流动性转换的职能，P2P公司应当“不碰钱”。第二，P2P机构应与客户资金严格隔离，实行独立第三方托管。第三是“有门槛”，P2P机构应具备一定的从业门槛。第四是要“重透明”，面向出借人的充分信息披露和风险揭示。第五是“强自律”，鼓励行业自律规定，及时推广行业最佳实践。

原文来自：网易论坛。