余额宝 vs. P2P网贷，谁更有生命力？

余额宝跟P2P网贷作为一个理财方式，要说谁更有生命力，那就必须从以下几个方面说起，一是收益性，二是风险性，三是流动性，下面从这几个方面来对比一下余额宝跟P2P网贷。

首先是收益性，作为投资理财者，第一考虑的一定是收益性，这无可厚非，单单从收益性上来说，P2P在这一点上完胜余额宝，前一段时候余额宝的年收益率几乎低于4%了，然后我刚刚看了一下，发现在余额宝的年收益率最近再涨现在大概是4.7%左右，余额宝的收益率现在看来基本就已经稳定在4-5%左右，然后P2P网贷的收益率一般大概在10-20%，P2P网贷的收益几乎是余额宝的三四倍，在收益率上，看起来似乎是P2P网贷更胜一筹。

但是在风险性上，余额宝是风险比较小的货币基金，几乎不存在什么风险，但是在P2P网贷上，国内目前的P2P网贷情况不容乐观，P2P网贷平台倒闭，跑路现象频频发生，但是在这些行业乱象中也是有一些比较好的平台比如人人贷、宜信、贷帮网等，然后流动性上，显然余额宝要更胜P2P一筹，余额宝实行的是T+0赎回政策，在工作时间，小额几乎可是三四十分钟就可到账，然后P2P网贷几乎都需要几个月的投资时间，才可赎回本金，所以流动性上，P2P网贷肯定是没有余额宝要方便支配自己的资金。

在流动性，风险性，收益性的对比就先讨论到这里，接下来说一说市场的问题，问什么人们选择这些理财方式呢？因为人们手中有闲钱，有暂时不需要花的钱，但是不希望这些钱闲置下来，希望通过这些闲置的钱去生新钱，希望获得更多的收益，所以人们回去投资在这些平台上，因为银行利率太低，基金收益也不太高，股市散户又让很多人畏惧，所以人们迫切需要一种全民的，门槛低的投资理财方式，在这种情势下2013年诞生了余额宝，唤醒了平通民众的理财的意识，将中国带向全民理财的风潮中，然后在这段时间P2P网贷也乘势而起，发展迅速，P2P网贷为什么会发展这么迅速，当然它的看似高的收益是一方面，这些有投资需求的投资方是促使这种投资模式兴起的很重要的原因。

P2P不仅为投资者提供了一种新型的投资方式，并且还为有资金需求的借款方提供了方便，在中国，一大批中小企业的运行者在需要资金时，很难从银行渠道得到资金支持，这其中也有很多人转而去借高利贷，P2P网贷平台的出现也会得到这些认得大力支持，因为可以通过这种方式这些中小企业的经营者可以更方便的进行融资。

余额宝只是一种货币基金，由于其流通的便捷性，它完全可以是人们放一些小额的零花钱的很好的方式，但是它却不是不是一种最好的理财方式，选他最主要的原因我觉得是因为放在那里放心，省心，不用担心什么风险，相对于银行存款来说它的收益还是很高的，但是对于那些有更高收益目标的资金也不是更多的平通民众，也许P2P网贷是他们更好的选择方式，当然现在来说这个行业在国内监管还不够完善，目前看来P2P网贷还没有完全的走向正轨，但是我相信随时时间的推移若P2P网贷平台走上了它完全的的正轨，它的发展前景是不可估量的，因为通过这个平台很好地将投资需求方和资金需求方的结合在了一起，不仅帮助人们更好的理财，更加促进了小微企业的发展，一举两得。

P2P网贷平台发展的前景从现在的一些数据上就看以看出端倪，截至2014年10月份，全国P2P平台已近1500家；今年第三季度我国P2P网贷市场急剧扩张，市场交易规模由第二季度的381亿增加至第三季度的579.1亿，环比增长52%；另据数据显示，有26家P2P平台获得了30亿风投。种种数据表明“P2P行业仍然是一片蓝海市场”。P2P网贷是一种很有前景活力的新兴市场。

虽然P2P网贷有很大的需求和前景，然而现在它有很多迫切需要解决的问题在面前，无论社会还是国家，都需要给予P2P网贷保护和支持，P2P网贷是新兴行业，本身还处于探索阶段，有各种各样的问题是在所难免的，进行强有力的监管，消灭一部分不合规的平台，这样有利于行业的整体形象，不然会影响投资人对P2P网贷行业的信心，现在倒闭的平台，携款跑路的平台高管这么多，如果依然任由其发展下去，而不加规范和约束，不设定行业标准和准入门槛，长期以往，比如会对行业的信誉造成毁灭性打击，让一些认认真真办事、正正经经干活的平台成为殉葬品。

从现在在P2P网贷平台上出现的问题来看，并不可以否认这个产业的前景和未来，只要对它进行一些必要的合理的监管，监管对网贷平台会带来两方面的影响：一是不合规平台减少并陆续消亡，正规平台将会获得极大增信，公众对网贷平台的信任度和对网贷产品的选择意愿都会极大增强；二是监管会使行业脱离野蛮生长，进入平缓的稳健增长状态，监管这东西，本质上是一个“体制化”的过程，正式纳入了官方的许可范围内，到时候，虽然平台的利率会趋于下降，但依然会高于传统理财产品，大概能达到10--15%左右的年化收益率。中国几千年来国家主义传统早已深入人们的骨髓，那些通过官方审核，存活下来的平台，将会因为有了官方的背书，而在未来的P2P网贷市场中占有一席之地，只要这样P2P网贷一定会成为互联网金融大潮中一支不可忽视的大潮流。

虽然上面说了P2P网贷的前景很好，一定会成为未来的一股主流但是，这并不代表者以余额宝为代表的货币基金没有吸引力，这些货币基金无疑是一些不太在意收益而对流动性和安全性有更加高的追求的人的一种很好的理财方式，因为并不是每个人都有时间和心情去投资炒股，或是时刻关注P2P网贷平台在进行自己的理财，这种情形在欧美一些发达国家中就可看出，在这些国家中，在股市中散户是很少的，没有像中国这样如此多的散户把炒股当事业，在这些国家中炒股都是一些机构有组织的行为，人们并不会更加可以天天关注股市，人们通常都是将钱投资在一些基金里，这也反映了一种投次理财的态度，在未来以余额宝为代表的这些货币基金无疑是人们放活钱的的地方，是一种可以代替活期存款的地方。真的有用来投资的钱。肯定是投资别的更有价值的产品。 所以说，在这种定位下，它只要利率没有跌过央行的。就可以继续放着。用起来还方便。余额宝只能作为一种放活钱的很好的地方，余额宝是管理闲散小钱的好工具，而不会是一种真正的投资产品。

所以说余额宝这种互联网金融下的货币基金，总有它的所在的领域，所适应的场合的发展前景，任何投资方式都是有它特定所针对的人群和特定的领域的，没有一种投资理财方式能适合所有人和所有场合下的投资需求。

P2P网贷平台在中国目前的情况下，有对它强烈的市场需求，市场决定一切，也许现在他还有各种各样的问题兹待解决，不过总有他走上正轨，一路大步阔进，走向属于它的大潮中，它在未来的投资理财中，尤其是在国内基数众多的个人的小微投资者有着无限的生命了和潜力。

二：

正如我们所知，余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司之一。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品 ，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物，支付宝，转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金工资进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。它的实质是货币基金，仍有风险。而P2P网贷即指网络借款，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。

纵观余额宝和P2P网贷的兴起，他们在国内兴起的内在逻辑都是一样的，都是因为中国长期处于金融管制之下的产物。因为中国的普通老百姓一直以来能够接触到的理财产品很少，以前也基本都是由银行提供的，在利率管制的前提下，银行根据央行的指导利率给出存款利率和贷款利率，理财产品的利率和存款利率一道，都会形成银行的资金成本，因此此前这些产品的利率都较低，但余额宝通过直接对接货币基金，使得普通市民可以通过这种渠道获得高息，自然是得到了广大投资人的追捧。而P2P网贷也是一样，由于海量的小额借贷需求在银行无法得到满足，长期以来只能在高利贷这个民间的灰色市场内寻找出路，但随着P2P网贷这一产品的面世，借款人可以通过网络融到更低成本的资金，而投资人也可以通过平台获取更高的利息，因此自诞生之后，也是快速得到了市场的认可。

从知名程度上看农村的人们大都使用余额宝，通过观察，并不是P2P不如支付宝，而是农村的人大多不知道P2P网贷，只有通过银行才能了解到P2P网贷。而余额宝在支付宝的带动下（余额宝也可以付款），支付的界面也越来越大，农村的人们一传十十传百的情况下，支付宝的用户越来越多，因为余额宝的利润比银行的高，因此低消费的人群知道余额宝的人越来越多，使他的用户也越来越多，而高消费人群，在手中的钱不够的情况下，贷款是他们最好的选择，P2P网贷呢，凭借着它传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷，使得高消费人群使用的人越来越多，知名度也越来越多从而越来越多的人知道了P2P网贷。

纵观P2P网贷的发展史，在我国，最早的P2P网贷平台成立于2007年。在其后的几年间，国内的网贷平台还是凤毛麟角，鲜有创业人士涉足其中。直到2010年，网贷平台才被许多创业人士看中，开始陆续出现了一些试水者。2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。2012年我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，比较活跃的有400家左右。

进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。据不完全统计，国内含线下放贷的网贷平台每月交易额近70亿元。可以看出，只有在人们的收入髙起来之后，人们的钱不够，并且拥有还贷的资本后才能更广泛的应用它。

再来看余额宝的发展史，因为余额宝在支付宝出来以后才出现，并且本来是一家，在余额宝出现时。支付宝早已家喻户晓，毕竟，那个时候，支付宝早已和多个平台合作，早已经渗透了各个领域的支付，所以，在余额宝出现时，相信，有很多人是抱着试试看的情况来使用的，而余额宝呢，又凭借着其比着银行高的利润，吸引的越来越多的人，余额宝也不负众望。自从其出现后，从来没有出现过金钱的损失等不利的事情，从而使抱以观望的心态的人倾向于余额宝，使得人们也越来越多。

在互联网上得知，当下市场对货币市场基金发展有很多讨论，特别是针对余额宝引发的讨论也甚嚣尘上。对此，证监会发言人张晓军上周五在召开的例行新闻发布会上表示，余额宝是支付宝给用户提供的一项便捷性账户增值服务，本质上属于第三方支付业务与货币市场基金产品的组合创新。在余额宝业务模式下，支付宝不参与基金销售业务，也不介入基金投资运作，仅发挥互联网客户导入的作用。这无疑在一定程度上限制了余额宝的广泛化。从一定程度上限制了余额宝的发展，但是，余额宝还会继续发展，这是毋庸置疑的。由于P2P网贷在我国尚属新兴产业，因此国家尚没有对其有针对性进行监管。毋庸置疑的是，P2P网贷业务对解决中小微企业的资金问题，是有帮助的，作为民间借贷的一种，尽管贷款成本较高，但资金到账时间快、贷款门槛相对银行更低都是企业选择的原因，特别对解决短期临时性资金周转有很大意义。

从风险上来看，无疑，余额宝的风险是较小的，这是毋庸置疑的,P2P贷款中存在4个风险，资质风险，管理风险，资金风险和技术风险，而余额宝呢，仅存在资金风险（个人见解）。余额宝无疑会更占优势。

由上面可以知道，随着人们的收入越来越高，人们的消费水平的增高，人们对P2P借贷的需求量也会越来越大，至于，余额宝，人们的需求不会随着收入增高而减少，而他们，现在在各自的领域已经有了很大的优势，即使有着竞争对手的出现，也不会动摇他们的地位（个人见解），他们将会在很长的一段时间内拥有巨大的优势，但我觉得余额宝的生命力会更强大，毕竟，无论人们收入高低，都会用到余额宝的。

因此，余额宝的生命力更大。

三：

1.    什么是余额宝

余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。余额宝通过互联网积小成大，将小笔资金汇聚成超大额资金，然后通过协议存款方式获得较高的存款收益率，再返还给用户。余额宝起到银行与储户之间的中介作用，并由此盈利，用户也从中获得收益，并且这个收益是远远高于活期存款的。余额宝其实就是一种支持T+0赎回的货币基金，可以随时赎回，随时用于消费支付。

2.    什么是P2P网贷

P2P(Peer to Peer)点对点,即为“个人对个人”提供贷款平台服务的商业模式。个人通过网络平台相互借贷,贷款方在P2P网站上发布贷款需求,投资人则通过网站将资金借给贷款方,P2P网贷平台在交易过程中收取一定的中介费。

3.    余额宝与P2P的比较

3.1 用户规模

余额宝依托支付宝平台，拥有海量用户，并且这些用户中有很大一部分是没有理财意识的，而P2P由于理财属性比较强，所以关注的人数相对来说比余额宝少。所以用户规模余额宝要比P2P大得多。但是余额宝规模基本已经停止增长，而P2P网贷增长迅速，并且由于P2P网贷人均投资额比余额宝大，所以未来只要P2P没有出现大问题，吸纳的资金超过余额宝是必然的事情

3.2 收益率

由于余额宝属于货币基金，所以收益率平均在5%左右。P2P不同平台收益率不一样，比较大的平台中招财宝最低平均在5.5%到7.7之间，其次是陆金所在7%到8.4%之间，开鑫贷最高能到9.5%，大平台中高的像积木盒子、人人贷能到12%左右，其他一些不太可靠的平台虽然说收益更高，但是这里就不予考虑了

3.3 风险

风险和收益成反比关系，余额宝由于是货币基金所以风险极小，又考虑到阿里巴巴集团会为了维护信用，即使真的出现亏损，阿里巴巴也会提供本息保证的。P2P网贷由于可能存在贷款人无法还款的情况，所以风险比较大。但是正规的P2P网贷平台的产品一般都是购买了金融担保的，所以风险还是可控。并且P2P市场上出现的有国资背景的“国家队”比如陆金所，开鑫贷等。这些“国家队”由于有国资或者政府做信用背书，所以是有硬兑付能力的，即100%保证本息兑付，所以风险也很小。虽然相对其他平台来说收益率会低一点，但是基本都是余额宝的两倍以上。所以风险方面我觉得没有多大差距。

3.4 流动性

流动性方面余额宝完胜P2P网贷，因为余额宝支持T+0赎回，并且没有手续费，同等收一下流动性无人能敌。P2P网贷产品无法做到随存随取，如果提供这类产品的平台存在私设资金池的嫌疑，违反央行的三项规定。原因其实很简单，不存在及时性的借贷关系，不可能一个人借了钱，出借人就立马要求归还，如此借款人也会选择不借，无法达成借贷协议。虽然现在大部分P2P产品，支持未到期赎回，但是一般都需要等待下家接盘，这个等待时间是不确定的，可能很长，所以流动性不好。

3.5 未来的发展空间

余额宝和P2P在国内兴起的内在逻辑都是一样的，都是因为中国长期处于金融管制之下的产物。在利率管制的情况下，把资金存在银行获得的收益很小，余额宝的横空出世，并且收益和银行五年期定期存款差不多，而其具有的相当于活期存款的流动性直接秒杀了银行存款。并且余额宝进入门槛极低，非常适合普通老百姓，这一点也将银行的理财产品有优势。P2P网贷也是类似的，由于小型企业和很多个人很难从银行获得想要的贷款，长期以来只能通过民间接待获得资金，融资成本很高。但利用P2P网贷平台可以较为容易地获得需要的资金，并且放款人也可以获得很高的收益。

目前的局势是这两种方式平分秋色，但是余额宝明显已经后劲不足，而P2P发展迅猛，并且中国将逐渐放开利率市场，银行为了和余额宝竞争，必然要提高活期利率，所以余额宝未来生存的突然将不再肥沃，但是由于用户的习惯，和余额宝支付的便利性，余额宝依然会保持相当大的规模。而P2P网贷的市场不会因为银行的利率变化而变化，并且随着监管加强和平台对自身的建设，未来P2P的风险将逐渐降低。所以P2P未来的发展空间很大

4.     总结

综上所述，我认为目前两者旗鼓相当，但是未来P2P网贷将更具活力

四：

随着社会的进步与经济的发展，人们逐渐都走向了小康之路，也不再仅仅只为饱暖担忧。当手中有多余的财富的时候，人们就会考虑到如何去理财。毕竟，物价一直在涨，手里的钱的购买力一直在跌，不知道如何理财，只会让自己之前的付出形同乌有。

在这个飞速发展的信息时代，互联网已经深入人心。网络和理财之间的关系也越来越密。这里，就不得不提到现在比较流行的两种建立于网络之上的理财方式：一个是余额宝，另一个就是P2P网贷。

余额宝是2013年6月支付宝推出的余额增值服务。简单来说就是用户存放在支付宝的钱，在支付宝网站内即可直接购买货币基金等理财产品，从而获得较高的收益。最吸引人眼球的是它的七日年化收益率竟然高达百分之六还多,这可比传统银行的利率高多了。并且它是灵活的，算日息。这一下子便吸引了广大群众的眼球，余额宝的发展速度当然也是一发不可收拾，从6月份成立以来，9月份规模之大便达到了500多亿，到了第二年1月规模便跃到了2500亿，位居榜首。不过到了当年3月初，余额宝遭到了国有三大银行的限制，之后它的收益也是急剧下滑，首次跌破了6%，到现在，余额宝的收益仅有4.85%左右了。

P2P网贷模式最初来自于英国的Zopa。网民们可以自己在网贷平台上购买一些理财产品，最后根据产品一开始给出的利率信息获得一定的利息。我国最开始的网贷兴起于2006年，不过那时候并不是很壮大，很少有创业人士涉足其中，到了2010年，P2P网贷平台开始了自己的发展之路，之后的3年，P2P网贷更是发展的红红火火，可谓一日千里。根据网上资料显示，现在我国有一千多家P2P网贷平台，平台成交量总计800多亿元，平均综合利率为20.17%。

之所以两者的发展都是如此迅速，其中的原因我想也可以分析一二。一方面是因为它确实打破了传统的理财观念，钱不一定是要放在银行里的，放在网上，无论是转账，还是消费，都方便了不少。更重要的一方面，就是它的诱人的年化收益率。一般银行的活期存款只有百分之零点几，定期要存5年才有4.75%，利息简直少的可怜。而余额宝的利率直接比5年定期还要高，还是活期的存取方式。P2P网贷有的产品的广告语直接就是银行活期的30倍。

而两者之间也是大有不同的。下面，我就两者的收益性和安全性做一下比较。

就收益性而言，余额宝的七日年化收益率是一致的，从一开始的百分之六点几跌到了现在的百分之五不到。就我个人来说，作为一名学生，我在余额宝存放了差不多1500元钱，每天的收益仅有一毛七左右。听起来并不是很客观，但是这一千多块钱如果是放在银行里存活期的话，每天的收益基本上可以忽略不计了。再说P2P网贷，要比余额宝灵活的多。因为它是在网贷平台上购买理财产品。具体拿很受欢迎的人人贷来说，它现在推出的U计划，锁定期分别是3、6、12个月，而年化收益率则分别是7%、9%、11%。并且有的产品还可以不到期的时候就提现，非常灵活。

对于财产来说，最重要的莫过于财产的安全问题了。老一辈的人们还是习惯于把钱存入银行的，觉得那样最靠谱。这也是源于人们对于新推出的事物需要一定的习惯时间的原因。而网上的理财产品确实也是存在一定的安全问题。2013年10月份，余额宝在推出不久，就有人的账户的钱不翼而飞，引出了人们的担心和讨论。随后余额宝便承诺了100%的赔偿，才缓解了这一问题。P2P网贷财产安全的问题更引人注目，今鑫财富事件就是其中之一。当人们都把辛辛苦苦的钱拿去购买今鑫财富的产品之后，老板却跑路走人了，这样子会导致多少投资者的巨大损失？网贷平台爆发增长，然后却又在不断的倒闭。这样的事实不得不引发人们的担忧和深思。不过，余额宝和P2P网贷并非没有在安全保障上面采取措施。我现在用的是余额宝，我所知道的是它就保护资金安全、保护账户安全、保护隐私安全都做了一定的防范：短信校验、数字证书、安全控件、手机绑定、实名认证等，这也使我在往余额宝里面充值时放心了不少，用余额宝消费时也不会有过多的担心。而P2P网贷，就拿人人贷来说，它有100%本金保障计划、账户及信息安全保障等，也使人放心了不少。而目前，两者存在的最大的问题都是政策法规上面的保障，这方面的法律法规尚不完善。不过我相信，日后也会逐渐变的更好。

总的来说，两者现在都是很不错的理财方式。把钱放入余额宝里，随取随用，收益还比银行高得多；把钱投入P2P网贷平台看中的产品，收益更多。不过在当今社会，科技如此发达，网上的理财总是存在一定的安全问题，这需要更强大的技术与更好的政策来保障，才能使人们用的放心。另一方面，实际上两者的利润还是不算太高，只能是说是保证了自己的钱不贬值，并且还会有多余的一些小额利润。要想以钱赚钱，还得去投资，无论是有助于自己成长的书籍、电子产品，还是一些股票、债券之类的投资方向，都能为自己带来更大的实在。

我相信，余额宝和P2P网贷在之后还会发展的越来越好，这是网络和经济结合的很好的实例，它推动着整个社会的发展，引领人们走向更好的小康之路。

五：

要研究开源软件的盈利模式，我们必须先明白什么是开源软件。如果简单的从名字来看，开源软件就是开放源代码的软件。每个人都有权利去查看，研究该软件的源代码。讲的更加玄乎更加有深度一点，其实开源软件是分享精神的化身，它注重的是分享，而不是去实现盈利。

既然开源软件是开放源代码的，那么开源软件能赚钱吗？他又是靠什么来盈利的呢？第一个问题很简单，肯定是能够赚钱的。否则开源软件凭什么一直延续到现在呢，或许早就消失在时间长河里了吧。那这样一来，它是靠什么样的模式来实现盈利的？首先，我想到的就是现在的绝大部分互联网产品的收入来源：广告。开源软件作为互联网产品之一，自然的，广告也是它的一个重要的盈利模式。

由于对于盈利模式，我自己的了解并不太多。所以简单的通过互联网来查找了一些资料，我了解到开源软件常见的盈利模式大概还有以下七种。

第一：多种产品线。也就是说同一种产品，有开源软件和商业软件两种版本。

利用开源软件来开创或者维持市场地位，再通过出售商业软件来实现盈利的目的。或者这里大家要说，既然已经有了开源软件，那为什么要花钱去购买商业软件呢？这说明商业软件肯定有开源软件所没有的优势。那就是公司所提供的支持服务。

第二：技术服务型。在这种方式中，软件本身并不是收入的来源，公司通过提供技术上的服务来收费。

第三：应用服务托管。使用这种方式盈利的基本是应用服务供应商。举一个例子，PHP live 就是通过为企业用户提供实时交谈服务来盈利的。

第四：软、硬件一体话。这是针对硬件制造商的。在现在的时期，由于市场的压力，硬件公司开始开发并且维护软件，但是软件本身并不是收入来源，所以采用了开源软件。许多大型的硬件公司都采取了这种方式，他们通过捆绑开源的软件来销售硬件。

第五：附属品。比如说一些专业的文档或者书籍，附属上开源软件的源代码。

第六：品牌战略，服务至上。这种方式中，凭借开源软件免费的先天优势，快速广泛的传播，以极低的成本建立和传播品牌。然后通过品牌优势来实现盈利。

第七：市场策略。这是一种快速抢占市场的销售策略，为以后销售其他产品打下基础。

总体来说，开源软件的盈利模式还是有很多种类的。事实上，大多数的公司都不是简单的采用其中的一种模式来实现盈利，而是混合采用好几种的盈利模式。而且，我相信，随着时间的流逝和技术的发展，开源软件的盈利模式绝不会仅仅局限于这几种，而会有更多更多其他的盈利模式蜂拥而出。

开源软件已经成为软件未来发展的重要趋势。

六：

对于每个小康家庭来说，手上难免会有一些存款，而一般来说，有了存款就会想到要理财，以中国目前的经济情形来看，放在银行等着稳定的钱生钱只会让原来那些钱越来越贬值，所以就有了许许多多的理财之道，而其中比较为人所知的除了风险高的股票外，还有门槛与风险相对较低的P2P网贷与余额宝，在此，我将着重介绍分析余额宝与P2P网贷。

要想对2个理财通道进行比较，首先得对其进行一定的了解。余额宝大家一定都非常熟悉了，属于阿里旗下，是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，但买过余额宝的人也一定会非常熟悉一个名字——天弘基金，每当将钱转入余额宝时，收款方署名总是天弘基金，所以，也就是说余额宝的本质是一款货币基金，也是有一定的风险的。

P2P网贷又称P2P网络借款，它对于相当一部分人来说，实际上对其了解不深，或者几乎没听过，其基本运营模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。P2P网贷在中国有着飞速的发展，据网上的资料显示，2014年1月份全国P2P网贷平均综合年利率为21.98%、平均期限为5.73个月、总成交额111.43亿元，同样，作为一款理财产品，P2P网贷也有他一定的风险。

要对两样物品进行比较，首先，我们先对其中的收益与资金的流动性进行比较，经过数据显示，近段时间内余额宝的收益在年化收益4.7%左右波动，且波动范围非常小。与上文的21.98%是完全不在一个等级上的，但对于P2P来说，其中不乏要交一些手续费之类的费用，所以实际收货的利率并没21.98%那么高，但无论如何，如果单从收益来看，P2P网贷是优于余额宝的。但是余额宝与P2P网贷相比，它的资金是流动性的，也就是说可以达到随取随用，转到银行卡也只需2小时，而且放在余额宝里的钱还可随时用来网上购物与网上付款，随着支付宝的发展，目前大众一般使用的网上的平台均支持余额宝付款，所以可以说，余额宝在一定程度上可以说是准活期存款；对于P2P网贷，一般都是有定期的，一旦借出，是无法收回的，即使还款了，提现还需要一定的天数，与余额宝相比，其流动性就差了一截了，与银行的定期存款相似。

既然是理财，那么大家更加关心的也是最为关心的就是它的风险，收益再小高，如果风险太高，这个理财方式也没有人会选的。对于余额宝来说,因为其拥有实力非常强劲的大后台——阿里集团，于是，从目前情况上来看，对于余额宝的出现基金短缺破产导致余额宝里的基金亏损这种风险，发生的概率还是挺低的，但是，风险不仅仅如此，对于余额宝来说，它还有另外的一般用户无法轻易看见的风险，比如货币市场风险，当货币市场表现不好，货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，其收益也会下降，还有重要的一点，余额宝机制可以说是在和中国各大银行抢生意，存在着竞争关系，吸收着用户的活期存款，所以银行对此出现了一系列的限额政策，也就是说，放入余额宝里的资金无法大额流动，加入将手头资金全部放入，当遇到急事需用时，会发现里面的钱有一部分拿不出来。

然而，相对的更高的收益就意味着更高的风险，P2P网贷的风险系数相较于余额宝来说只高不低，虽然有些人说选个好的后台较大平台，其实风险和余额宝差不多，但是，在P2P里还会出现一定的隐性成本 比如，提现，充值手续费，提现到卡里的天数，借款人逾期的天数，去选投标项目的时间，投完标不是立马就会产生效益，投的标还有可能会流标等，而且，一般人在选择P2P前还会纠结或者犹豫在是否可以收回资金这一个问题上，资金流向的不确定性引发了一定的资金风险，如果出现平台破产之类的问题，那投入的资金就如同石沉大海，几乎难以找回。P2P网贷目前在中国技术方面还不是太成熟，也就是说还有可能引发一定的技术风险，P2P老总大多着重营销方面，在技术上投入较少，尤其对于一些规模较小的平台来说，极大地影响计算机系统运行的稳定性，技术漏洞的存在，使黑客攻击盗用投资人资金的风险大大提高。

综上来说，余额宝是低收益，但风险相对较低，资金流动能力强，在小额范围内可以做到随取随用；P2P网贷收益与风险相对较高，资金流动能力比较差。就目前的中国来看，大部分家庭是只拥有小部分存款的，而且中国大部分人的态度相对较保守，从网上的数据来看，有一小部分人持着，对于P2P网贷，不管他是不是好平台，都不敢投很多钱进去的态度。P2P网贷面向的对象比较适合以下这几种情况：1.闲钱比较多，2有胆量，敢把钱往P2P里投3。有时间，能做到这个标结束就能立马把钱投到另外一个标里。而那些闲钱较少，或者不具备一定的时间来看P2P信息的人，一般选择理财方式都会倾向于余额宝。短期而言，中国的家庭现状不会有太大的改变，大部分家庭都是处于忙碌（如上班族）或者资金不多的状态，同时这些小家庭的保守理念会驱使他们无法或者拒绝承担P2P网贷的那些风险，致使余额宝的受欢迎程度将会高于P2P网贷，就生命力而言，我个人觉得在不久的将来，假如货币市场没有出现大的变动，将会有更多人选择余额宝，会有更多的资金流向余额宝。也致使余额宝在生命力之上要强于P2P网贷。

七：

随着科技的发展于各个行业的融合，金融业也借着互联网的"东风"一直高速发展。逐渐地，越来越多的人不愿把钱砸在手里，喜欢做一些投资，在这个信息化的社会，利用网络进行赚钱。

余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。余额宝相比P2P网贷来说，风险相对较小，灵活性大，可以在3天内随时转出自己的钱。余额宝的七日年化收益在4%左右，相比于银行来说高1%--1.5% .但随着央行对于银行存款利率的下调。银行的存款利率越来越小，余额宝的七日平均年化收益率自从成立以来就一直在降。对于把钱存进余额宝的用户来说可能会慢慢失去信心，因为用户在这里看不到也得不到客观的收益，自然就会放弃这方面的投资而转向别的投资。

P2P网贷是由网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。虽然P2P在中国起步比较晚，但是近几年，自从P2P网贷进入中国以来，国内的P2P网站和公司就大量出现,据统计中国的P2P网贷市场正以每年四倍的速度快速增长，P2P网贷相比余额宝而言风险较大，灵活性较小，不能随时的转出，它在你买入的时候有一个时限，一般为3个月，6个月，12个月等，基本都是以三个月为单位时间长度的，只能在这个时间到了才能提出自己的款，相比余额宝来说收益高出太多，现在市场上的P2P网贷一年期年化收益一般般都在12%左右，有较高的会达到20% . 在这个大家都在寻求高收益的社会中就比较受欢迎，所以现在我国的P2P网贷这方面有关的各种公司，用户等都越来越多。

余额宝这种形式的活期存款虽然收益小但比较灵活，可以让我们存放一些日常的零用钱，但是这些小钱所产生的利息都不太能跟收益挂上钩，微乎其微，几乎快和应行储蓄卡里的活期利息相同，如果这样来说，我觉得储蓄卡还是更方便些。P2P网贷可以把我们把平时用不到的钱通过P2P平台借给别人用，这样既解决了别人的问题也给自己带来了可观的收益。按余额宝当前年化4.2%的收益来算，10万元存在余额宝里面一年的收益大概是4200元.但是在P2P平台上借给其他人，一年后收益在1万5左右，是余额宝的3倍。余额宝还有一项很坑的规定：单日的存款限额不能超过5万，取款限额不能超过1万。P2P网贷上可以随意存取多少，没有特殊的限定。在用户体验上更胜一筹。

对于普通的用户来说余额宝上只能存钱而不能借钱。这个就令大多数人很头疼。普通用户存的钱一般都会被这个基金会拿到别的企业公司做投资之类的，这方面对于用户来说是非透明的。不知道自己的钱到底去哪了。P2P网贷平台上，用户不仅能存钱而且能借钱贷款。而且这些钱都会有说明他们的用途。这种情况就使得用户比较放心他们借出去的钱都去哪了，他们借的钱是从哪来的。

随着现在信息技术的发展，人们的各种信息都比较容易的被搜查到，这使得这些公司的信息都处于透明化，不容易做出一些“出格”的事，所以其信用度也在不断增加，还有我国的法制化建设不断增强，那些原来老会发生：某公司老板因为各种原因还不上款跑路，这种情况也会慢慢消失，这使得P2P网贷的风险性逐渐减小。就算真的发生这种事，担保公司也会赔付本金。我觉得P2P网贷的发展前景还是很可观的。

就当前情况来说，余额宝这种可能单从信用度来看被一些不太喜欢冒险的人所青睐，但是余额宝的某些服务确实不怎么样，在实名认证方面存在漏洞。如果密码泄露别人可以的提取出你的钱。而网贷平台上的东西都是各种实名认证，虽然麻烦了些，但是安全度还是很可靠的。

就目前我对这两种理财方式的分析认识，我觉得P2P网贷在未来的发展上会取代余额宝（如果余额宝不推出什么新政策和改革的话）。而且在近几年还会处于一个高速发展的状态。

我觉得P2P网贷这方面的宣传还是得加强，还有好多潜在的客户和用户，随着农村的经济情况越来越好，这就增大了加入这批大军中的人数。而且现在大多数人都有智能手机，所以宣传渠道比较方便。在用户操作方面也要加强改进，可以多开发一些P2P网站的手机APP，使用户们可以在手机上玩转网贷。

八：

投资理财随着中国人财富的积累和高收入人群体的增加，以及人口结构中老年比重的提高，会越来越火热。理财产品的兴起从本质上来说是一种脱媒现象，即资金从银行体系分流出来，通过非银行渠道流入实体经济。这种脱媒脱媒的结果是会加快利率市场化进程，为高收益产品和其他金融创新提供空间。未来银行体系继续脱媒是必然的趋势，利率市场化、资产证券化的推进将会带来更多高收益的投资品种。而作为近年来兴起的两种网络投资理财方式的余额宝和P2P网贷成为人们津津乐道的话题那么就跟随笔者来对两者进行以下的讨论和对比。

l  余额宝vsP2P网贷之定义：

余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品 ，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。实质是货币基金，仍有风险。（笔者在这里进一步查询货币基金的定义：货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。）余额宝依托于淘宝品牌价值和信誉度开展的一项以淘宝和支付用户作为接口的一项理财产品。而在这里，各种电商也推出过各家的理财产品（京东小银票，苏宁理财零钱包）旨拿余额宝作为这些产品的代表不多于赘述。

P2P网贷 ：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。2005年英国，2007年引入中国。在传统P2P模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。

l  余额宝vsP2P网贷之规模：

余额宝：

天弘基金管理有限公司公布了余额宝(对接天弘增利宝货币基金)的最新用户量，截至2014年2月27日，余额宝用户量已突破8,100万户。天弘增利宝成为国内基金史上首只规模突破千亿关口的基金，在全球货币基金中排名51位。旗下天弘增利宝货币基金由9月底的556.53亿元，1个多月规模增长近一倍，此时距离余额宝上线才刚刚5个月。

截至2014年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%。如果按1:6.10的汇率计算，2500亿元相当于409.84亿美元。根据彭博资讯统计的截至1月14日最新的全球基金规模数据，天弘增利宝基金的规模在全球货币基金中可排名第14位。2014年一季度余额宝(对接天弘增利宝货币基金)以202.17元的收益高居榜首，

P2P网贷：

2014年1月份诞生了全国P2P网贷总成交额111.43亿元的历史新记录，日均成交额3.59亿元。较上月份（2013年12月份）的109.44亿元，增加了1.99亿元，增长率为1.82%。较上年度（2013年5至12月份实际数和2013年1至4月份估算数之合计为874.19亿元）的月平均值72.85亿元，增加了38.58亿元，增长率为52.96%。

两者的规模都呈现逐年上涨的势态，都有可能成为未来投资的新兴的方式。

l  余额宝vsP2P网贷之收益：

余额宝：根据目前笔者打开支付宝客户端确认，支付宝的七日年华收益率为4.85%，万份收益为1.26元。

P2P网贷：2014年1月份全国P2P网贷平均综合年利率为21.98%、平均期限为5.73个月、总成交额111.43亿元。

l  余额宝vsP2P网贷之风险：

余额宝：

货币市场风险

货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。

与银行竞争风险

支付宝推出余额宝实际上为了提升用户的粘度，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，方便用户在淘宝购物，一定程度上会危及银行的利益。

纠纷风险

余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。

在监管方面

按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。

P2P网贷：

资质风险：

由于网贷平台实质上只是中介机构，进入门槛低，审批手续比较简单，几万元就能注册。因此，网贷平台正处于鱼龙混杂的格局。平台软件几千到几万都可以买到，很多在民间借贷欠款很多的人，买了个平台虚拟借款人、虚拟抵押物品，以高利率吸引投资人投资。高利率一般都是年利息最少为30%，个别平台达到了50%到70%。

资金风险：

关注一家P2P网贷平台，投资人的资金流向也是至关重要的。不少网贷平台不仅没有采取第三方资金管理平台，还可以动用投资人的资金，特别是一些网贷平台出现平台的老总自己借款从平台借款几千万，用于企业经营，达到自借自用，风险无人控制也无人承担，其背后隐藏着巨大的资金风险只能落在投资人的头上，这也是成为不少平台能出现跑路的原因。

技术风险：

信息技术的进步，常引发新的、更多形式的安全威胁手段与途径，随着网贷行业的蓬勃发展，各平台多为购买模板，在进行技术改造时不能保证完全成熟和完善，存在安全隐患，而平台老总不重视技术，宁可花费几十万搞营销也不肯重视技术，从而极大地影响计算机系统运行的稳定性。技术漏洞的存在，导致恶意攻击风险不断。如电脑黑客入侵等，攻击平台、修改投资人账户资金、虚拟充值真提现等问题开始逐步显现。

综合以上几点：就风险而言P2P作为一种高回报的模式所带来的风险也是最大的。

l  余额宝vs P2P之优势对比：

余额宝的优势：

银行当前的人民币活期存款年利率是0.35%，余额宝的七日年化收益率一般保持在4.5%左右---5%左右，比活期存款至少12倍以上的收益。收益优势不言而喻。虽然银行存款号称0风险，但是市场的通货膨胀一直存在，银行给的微薄利息如果抵挡不了通货膨胀，钱存在银行就等于贬值。余额宝属于货币型基金，风险很小，至少目前中国的货币型基金没出现过负值，相对可以忽略。还可以抗通胀，保收益，何乐而不为。支付宝的平台很安全，收益安全性更高。余额宝更加便捷。同时阿里巴巴资金雄厚，能应对未来的风险。

P2P的优势：

网贷的优点：1、年复合收益高普通银行的存款年利率只有3%，理财产品、信托投资等，也一般在10%以下，与网贷产品动辄20%以上的年利率是没法相比的。2、操作简单网贷的一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，而且一般额度都不高，无抵押。对借贷双方都是很便利的。3、开拓思维网贷促进了实业和金融的互动，也改变了贷款公司的观察视野、思维脉络、信贷文化和发展战略，打破了原有的借贷局面。

l  余额宝vsP2P网贷之笔者的观点：

对于余额宝和P2P的前景均持有乐观态度，对于余额宝来说，它的本质还是货币基金的一种形式，最后的支持者和受益者均是阿里巴巴，他以网络媒体作为用户接口为自己商业帝国布局，而余额宝的特点同时继承了基金的特点并且更为灵活，实际也是一种老的方式用互联网的思维进行运营。基于余额宝庞大的用户群，余额宝的利率牵动着各大银行的心。在政府和相关银行的打压下，余额宝的7时代和6时代已经一去不复返，对于现阶段也不会有反弹的可能性，但作为稳定和傻瓜式理财不失为一种便捷的选择。

P2P网贷作为一个新兴的方式，它能为资本市场注入很大的活力，但是门槛过低良莠不齐，仍处于发展的初期。如果把余额宝比作网络直销，那么P2P就类似于淘宝的自营商家，便宜实惠（这里指它的利率远大于银行和余额宝）但是有买到假货的风险。但是笔者认为P2P的发展前景是远大于余额宝的，因为余额宝只是旧瓶装新酒一家基金独大，实际上并非是一种新思维。而P2P正逐渐兴起，如果加以良好的监管和资质认证那么以后会有长足的发展。所以笔者在这里得出的结论是P2P网贷更具有生命力。

九：

互联网金融在我国发展迅速，我国最早的P2P网贷平台成立于2007年。余额宝在2013年6月推出。我个人认为p2p的生命力会更强。两者都是在中国长期的金融管制之下产生的。在余额宝之前，我们这些普通的老百姓长期 以来能够接触到的理财产品很少，原先的一些理财上的东西也基本都是由银行提供的，在利率管制的前提下，银行给出的存款利率和贷款利率都是根据央行的政策来实施的，理财产品的利率和存款利率一道，都是银行的资金成本，因此这些产品的利率都较低，但余额宝通过直接对接货币基金，并且余额宝和支付宝绑定在一块，用户使用也是很方便，所以使得在余额宝在刚推出的时候非常火，我也在刚推出的时候使用了余额宝。也是在以前的时候很少接触理财产品，以前大部分把钱放在银行，但是利率不如余额宝来的高。余额宝刚推出的时候有7%的七日化年利率，感觉很赚，所以感觉余额宝非常好用。P2P网贷是因为海量的小额借贷需求在银行无法得到满足，长期以来只能在高利贷这个民间的灰色市场内寻找出路，但随着P2P网贷这一产品的面世，借款人可以通过网络融到更低成本的资金，而投资人也可以通过平台获取更高的利息，因此自诞生之后，也是快速得到了市场的认可。

但是余额宝与p2p相比，感觉余额宝的疲态已经显现出来了。余额宝的发展已经进入平缓期。从刚开始的7%的七日化年利率到现在刚过4%的其日化年利率。余额宝的收益率已经大幅下降，虽然仍然比银行高，但是很多人不能得到满足，大众已经了解到了很多其它的理财产品，随着利率市场的到来，各种理财产品如有利网，保险，百度理财，易付宝等。他们的收益率都比余额宝的收益率高，并且有的风险也是比较的。所以余额宝面临的竞争会不断加剧，导致其规模会不断萎缩。并且余额宝的风险也是不低的，在监管方面，按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。

而P2P网贷的市场需求不会因为利率市场化而改变。p2p从2007年在中国开始发展到目前为止，国内已经有1600多家的P2P网贷系统机构，p2p的发展已经比余额宝多发展了6年并且仍然在快速的发展，其短期内的生命力已经非常良好，而余额宝的疲态显现出来了。P2p的收益率特别高，能够达到12%。明显的比余额宝高许多，也会吸引许多的用户，因为他的收益高并且p2p的风险也不是很大，p2p是在身份户口正确的基础上，还有一个重要数据就是学历学位信息。P2P网贷公司利融网的目标客户基本限定在接受过本科以上学历教育的群体，基于这个限定的原因是认可教育制度的筛选，他们认为在这个群体的人相对有较高的还款能力和接受过基本的信用教育。这一部分人的素质会相对比较高。保证借贷人的风险降到最低。P2P是一种民间贷款，其网贷业务对解决中小微企业的资金问题 是有帮助的，尽管贷款成本较高，但资金到账时间快、贷贷款门槛相对银行更低都是企业选择的原因，特别对解决短期临时性资金周转有很大意义。所以很多企业在缺少资金的情况下，而且又无法满足银行的贷款条件，更加容易用p2p。这就让很多人更加热衷于使用p2p。也会促进国家的发展。我相信国家也会出台一些有利于这种方面的政策。使他的风险降到最低。

所以，我认为在未来的发展中，我认为p2p的生命力会更加强大。